Chiến lược tiết kiệm và quản lý khoản vay

Làm thế nào để bắt đầu tiết kiệm

Tiết kiệm tiền là một khái niệm đơn giản, nhưng rất nhiều người trong chúng ta phải vật lộn để thực sự thực hiện nó một cách thường xuyên. Chúng ta thích ý tưởng có thật nhiều tiền để dành cho một ngày mưa gió, nhưng để đạt được mục tiêu cuối cùng là một quá trình chậm chạp, vì vậy thay vào đó, chúng ta có xu hướng chọn sự hài lòng tức thời hơn — chẳng hạn như tiêu số tiền nhàn rỗi của mình vào thứ gì đó mà chúng ta có thể tận hưởng ngày hôm nay.

Tiết kiệm về cơ bản có nghĩa là thay đổi suy nghĩ và ưu tiên các mục tiêu dài hạn của bạn. Cho dù bạn đang tìm mua một ngôi nhà, chuẩn bị nghỉ hưu hay tận hưởng một kỳ nghỉ trong mơ, bạn sẽ cần thời gian để dành số tiền cần thiết sang một bên — và bạn sẽ cần tập trung vào những mục tiêu đó, bất kể là bao lâu.

Tiết kiệm có xu hướng khó khăn hơn nếu bạn bắt đầu muộn trong cuộc sống. Ví dụ, nếu bạn không tiết kiệm tiền cho đến khi bạn ở độ tuổi 30, thì đó là một thói quen khó chấp nhận hơn so với khi bạn bắt đầu vào ngày bạn nhận được công việc đầu tiên, nhất là bởi vì bạn có thể sẽ có nhiều cam kết tài chính hơn ở độ tuổi 30 so với trước đó. 

Thói quen tiết kiệm

Dưới đây là một số bước phổ biến và hiệu quả bạn có thể làm theo, hoặc những thói quen bạn có thể áp dụng, sẽ giúp bạn trở thành người tiết kiệm tốt hơn:

Khởi đầu nhỏ
Nếu bạn đang có ngân sách eo hẹp, bắt đầu từ số tiền tiết kiệm nhỏ là một cách tuyệt vời để hình thành thói quen tiết kiệm tiền một cách thường xuyên. Ngay cả khi bạn chỉ tiết kiệm được 10 đô la một tháng, điều này có vẻ không nhiều, nhưng cuối cùng thì tất cả sẽ cộng lại — và bạn có thể tăng số tiền đó khi bạn ở trong một tình huống tốt hơn để tích lũy khoản tiết kiệm của mình nhanh hơn.

Giữ tiền tiết kiệm riêng biệt
Đừng để số tiền bạn đang tiết kiệm trong tài khoản ngân hàng chính của mình. Đặt nó vào một tài khoản riêng – tốt hơn là một tài khoản tiết kiệm chuyên dụng với lãi suất cao hơn – nơi khó tiếp cận hơn. Điều này sẽ làm giảm đáng kể khả năng số tiền đó được chi tiêu theo ý thích và sẽ giúp bạn dễ dàng theo dõi số tiền bạn đã tiết kiệm được theo thời gian.

Điều này cũng sẽ giúp bạn quản lý tiền trong tài khoản chính hiệu quả hơn. Bạn có thể lập kế hoạch ngân sách của mình dựa trên số tiền còn lại sau khi khoản tiết kiệm của bạn được rút hết.

Thiết lập thanh toán thường xuyên
Thay vì tự mình chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm theo cách thủ công, hãy thiết lập một khoản thanh toán thường xuyên từ tài khoản chính của bạn nếu có thể. Điều này sẽ giúp bạn xử lý các khoản thanh toán tiết kiệm của mình giống như một hóa đơn khác phải được thanh toán và giảm khả năng bạn bỏ qua các khoản thanh toán tiết kiệm để thay vào đó bạn có thể tiêu số tiền nhàn rỗi của mình.

Đặt mục tiêu tiết kiệm
Đối với hầu hết chúng ta, việc tiết kiệm sẽ dễ dàng hơn nhiều khi chúng ta có một mục tiêu rõ ràng trong đầu. Điều này không chỉ thúc đẩy chúng tôi và mang lại cho chúng tôi điều gì đó để hướng tới, mà còn giúp chúng tôi hình dung mình đang ở đâu trên đường đi. Bạn sẽ ít có khả năng nhúng tay vào khoản tiết kiệm của mình hơn nếu bạn có thể thấy rằng chúng đang dần dần đạt được mục tiêu cuối cùng của bạn.

Trả hết nợ càng nhanh càng tốt
Nghe có vẻ phản trực giác, nhưng việc dồn càng nhiều tiền càng tốt vào khoản nợ chưa thanh toán và trả hết càng nhanh càng tốt sẽ giúp bạn trở thành người tiết kiệm hiệu quả hơn về lâu dài. Số tiền của bạn sẽ được chi ít hơn cho những thứ như thẻ tín dụng và khoản vay, và phần lớn số tiền đó có thể được chuyển vào tài khoản tiết kiệm của bạn, điều này sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu cuối cùng nhanh hơn nhiều.

Hơn nữa, rất nhiều khoản nợ đi kèm với lãi suất cao, vì vậy bạn càng trả hết nợ càng nhanh thì bạn càng phải chi ít cho chúng trong thời gian dài.

Chiến lược tiết kiệm là gì?

Một chiến lược tiết kiệm tập hợp tất cả các mẹo mà chúng tôi đã vạch ra ở trên thành một kế hoạch chi tiết để đạt được các mục tiêu tiết kiệm cá nhân của bạn. Tập hợp một chiến lược sẽ giúp tiết kiệm của bạn nhất quán hơn và giúp bạn đi đúng hướng. Đây là cách để bắt đầu:

1. Tạo ngân sách cá nhân
Ngân sách cá nhân tính đến tất cả các khoản thu nhập và chi tiêu của bạn, đồng thời giúp bạn hiểu tiền của mình đang đi đâu — và số tiền bạn còn lại sau khi thanh toán tất cả các hóa đơn. Điều quan trọng là bạn phải lập ngân sách trước khi bắt đầu tiết kiệm để bạn có thể thực tế về số tiền bạn có thể để dành.

Chúng tôi có hướng dẫn của AAG Academy dành riêng cho ngân sách cá nhân và kế hoạch tài chính, đây là nơi tuyệt vời để bắt đầu cho bất kỳ ai chưa từng lập ngân sách trước đây. 

2. Đặt mục tiêu tiết kiệm của bạn
Một khi bạn biết mình có thể tiết kiệm bao nhiêu mỗi tuần hoặc mỗi tháng, đã đến lúc bắt đầu nghĩ xem bạn muốn tiết kiệm để làm gì. Đây không nhất thiết phải là một thứ; nó có thể là sự kết hợp của các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn, chẳng hạn như đi nghỉ, mua xe, đặt cọc mua nhà mới hoặc lên kế hoạch nghỉ hưu.

Khi nghĩ về các mục tiêu của bạn, hãy cố gắng đảm bảo rằng chúng áp dụng theo quy tắc SMART:

• Specific (Cụ thể)
• Measurable (Có thể đo lường)
• Achievable (Có thể đạt được)
• Realistic (Thực tế)
• Time-bound (Có mốc thời gian rõ ràng)

Chẳng hạn, thay vì nói rằng bạn muốn “tiết kiệm tiền cho những trường hợp khẩn cấp”, hãy xác định số tiền bạn cần trong tình huống khẩn cấp. Nếu hôm nay bạn bị mất việc, bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để thanh toán các hóa đơn và duy trì hoạt động trong hai hoặc ba tháng cho đến khi bạn có thể tìm được một vị trí khác? Sau đó, bạn có thể xác định thời gian bạn sẽ dành cho mình để tiết kiệm số tiền đó.

Bằng cách làm cho các mục tiêu của bạn trở nên cụ thể, bạn sẽ dễ dàng theo dõi tiến trình của mình hơn, từ đó sẽ giúp thúc đẩy bạn tiếp tục hoàn thành tốt công việc.

3. Quyết định phân bổ bao nhiêu cho mỗi mục tiêu
Bây giờ bạn đã quyết định các mục tiêu tiết kiệm của mình, bạn có thể nghĩ xem bạn muốn phân bổ bao nhiêu phần trăm thu nhập rảnh rỗi của mình cho từng mục tiêu. Đương nhiên, các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn sẽ được ưu tiên hơn vì bạn có ít thời gian hơn để đạt được chúng. Các mục tiêu dài hạn, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu, không chỉ cho bạn nhiều thời gian hơn mà còn có xu hướng lớn hơn nhiều so với các mục tiêu ngắn hạn.

Có thể là khi đến bước này, bạn nhận ra rằng khoảng thời gian mà bạn đã chỉ định cho từng mục tiêu ở bước hai là không thực tế. Không sao đâu; tất cả đều là một phần của quy trình và bạn sẽ không thể làm đúng ngay từ lần đầu tiên. Quay lại và suy nghĩ xem bạn muốn phân bổ nhiều thời gian hơn cho một mục tiêu nhất định hay giảm số tiền bạn dành cho một mục tiêu khác.

4. Quyết định nơi giữ tiền tiết kiệm của bạn
Hãy nhớ rằng, bạn không nên giữ tiền tiết kiệm trong tài khoản ngân hàng chính của mình, nơi bạn có thể dễ dàng chi tiêu chúng. Vì vậy, hãy suy nghĩ về nơi bạn muốn giữ chúng trước khi bắt đầu tiết kiệm. Đối với các mục tiêu ngắn hạn, lựa chọn tốt nhất của bạn có thể là một tài khoản tiết kiệm, nơi tiền của bạn được tách biệt nhưng vẫn có thể truy cập được khi bạn cần.

Đối với các mục tiêu dài hạn, bạn có thể muốn xem xét các lựa chọn tiết kiệm khác mang lại cho bạn cơ hội kiếm tiền làm việc cho bạn trong khi bạn không cần đến nó — hoặc khiến việc tiếp cận trở nên khó khăn hơn để bạn không thể dễ dàng nhúng tay vào. bất cứ khi nào bạn cảm thấy thích nó. Lương hưu là một giải pháp tuyệt vời nếu bạn đang tiết kiệm để nghỉ hưu và còn nhiều khoản khác nữa.

Xem hướng dẫn đầu tư của AAG Academy của chúng tôi để có thêm ý tưởng và suy nghĩ về việc nói chuyện với một cố vấn tài chính, người có thể đề xuất các lựa chọn tiết kiệm phù hợp dựa trên hoàn cảnh của riêng bạn. 

Cách tính quỹ khẩn cấp

Chúng tôi đã đề cập ngắn gọn ở trên, nhưng điều đáng nhấn mạnh là quỹ khẩn cấp rất quan trọng đối với mọi người, bất kể tình hình tài chính hiện tại của bạn có thể như thế nào. Hầu như tất cả chúng ta đều có thể gặp phải những vấn đề nằm ngoài tầm kiểm soát của mình và có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của chúng ta. Chúng có thể đơn giản như một chiếc ô tô bị hỏng cần sửa chữa, hoặc phức tạp như mất việc làm.

Những điều này có thể dễ giải quyết hơn nhiều nếu bạn có tiền để dành sang một bên mà bạn có thể dựa vào. Vì vậy, làm thế nào để bạn tính toán số tiền bạn nên có trong quỹ khẩn cấp của mình? Bạn nên bắt đầu với ít nhất 500 đô la, số tiền này đủ để thay một chiếc lốp bị thủng, mua hàng tạp hóa trong vài tuần hoặc thanh toán một hóa đơn không lường trước khác.

Tuy nhiên, nếu có thể, bạn nên củng cố quỹ khẩn cấp của mình để trang trải nhiều hơn thế. Để hiểu rõ hơn về số tiền bạn nên để dành, chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng máy tính quỹ khẩn cấp — như cái này từ NerdWallet — nó sẽ cho bạn biết chính xác số tiền bạn cần dựa trên hoàn cảnh tài chính của chính bạn.

Chiến lược nghỉ hưu

Cho rằng bạn không cần phải lo lắng về chiến lược nghỉ hưu của mình cho đến khi bạn già đi là một sai lầm phổ biến và tốn kém. Bạn bắt đầu suy nghĩ và lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu càng sớm thì bạn càng có thể tiết kiệm được nhiều hơn cho việc đó và bạn sẽ càng có cuộc sống tốt hơn sau này. Nếu có thể, bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí ngay khi bạn bắt đầu kiếm được tiền.

Ở một số quốc gia, nhiều công việc đi kèm với lương hưu theo tiêu chuẩn và các khoản đóng góp từ tiền lương của bạn sẽ tự động được khấu trừ và thêm vào quỹ lương hưu của bạn — cùng với các khoản đóng góp phù hợp từ chủ lao động của bạn nếu bạn may mắn. Bạn cũng có thể được hưởng lương hưu nhà nước, mặc dù đối với nhiều người trong chúng ta, chỉ điều này thôi là chưa đủ để tận hưởng thời gian nghỉ hưu thoải mái.

Nếu bạn không nhận được lương hưu khi làm việc, bạn có thể tự lập một khoản, thông qua ngân hàng hoặc nhà cung cấp lương hưu. Cùng với quỹ khẩn cấp của bạn, lương hưu nên là khoản đầu tư ưu tiên cho mọi người — khoản đầu tư được thiết lập trước bất kỳ chiến lược đầu tư nào khác. Đó là cách tốt nhất để đảm bảo rằng tiền sẽ có sẵn cho bạn khi bạn ngừng làm việc.

Chúng tôi khuyến nghị rằng ít nhất 15% thu nhập hàng năm của bạn được dành cho lương hưu của bạn. Điều đó giả định rằng bạn bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu khi bạn 30 tuổi và bạn dự định nghỉ hưu vào giữa những năm 60 tuổi. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm muộn hơn thời gian đó hoặc bạn hy vọng sẽ nghỉ hưu sớm hơn một chút, thì bạn cần nghĩ đến việc tăng tỷ lệ phần trăm đó lên.

Nếu có thể, bạn có thể muốn đóng góp nhiều hơn 15% tiền lương của mình ngay cả khi bạn bắt đầu tiết kiệm sớm. Lương hưu không chỉ là một khoản đầu tư tuyệt vời, có thể mang lại những lợi ích tuyệt vời về thuế ở nhiều quốc gia, đặc biệt là đối với những người có thu nhập cao hơn, mà còn có nghĩa là những năm cuối đời của bạn sẽ thoải mái hơn. Bạn thậm chí có thể nghỉ hưu sớm hơn so với người lao động bình thường.

Chiến lược lương hưu cá nhân của bạn sẽ phụ thuộc vào hoàn cảnh tài chính của chính bạn và bạn nên nhận lời khuyên từ ngân hàng hoặc cố vấn tài chính, cả hai đều có thể giúp bạn đưa ra một kế hoạch lương hưu phù hợp với hoàn cảnh của riêng bạn và mục tiêu.

Tiền bảo hiểm

Mặc dù bảo hiểm có vẻ như chỉ là một khoản chi phí khác mà bạn có thể làm được nếu không có nó, nhưng bạn sẽ vô cùng biết ơn vì đã có nó nếu cần. Và có một số thứ nên được ưu tiên bảo hiểm, chẳng hạn như xe cộ, nhà cửa của bạn (và đồ đạc của bạn bên trong) và chính cuộc sống của bạn.

Các loại bảo hiểm

May mắn thay, có rất nhiều loại bảo hiểm để lựa chọn nhằm đáp ứng hầu hết mọi nhu cầu. Dưới đây là năm trong số những điều quan trọng nhất cần được xem xét:

Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ rất quan trọng, đặc biệt đối với những người có người phụ thuộc, như con cái và vợ/chồng dựa vào thu nhập của bạn. Nó đảm bảo rằng nếu điều không tưởng xảy ra và bạn không còn ở bên cạnh để chu cấp cho những người thân yêu của mình, họ sẽ nhận được khoản thanh toán. Tùy thuộc vào nơi bạn sống, thường có hai loại bảo hiểm nhân thọ để lựa chọn.

Một trong số đó, thường là phổ biến nhất, là bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm cho bạn liên tục cho đến ngày bạn qua đời. Bạn thường có thể truy cập vào số tiền này bằng cách rút tiền từ nó bất kỳ lúc nào nếu cần hoặc bạn có thể thanh toán sớm. Ngoài ra còn có bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bảo hiểm cho bạn trong một số năm nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm.

Bảo hiểm y tế
Nếu bạn không được chăm sóc sức khỏe miễn phí ở quê nhà, bảo hiểm y tế hoặc sức khỏe là điều cần thiết. Điều này có thể đi kèm với công việc của bạn, nhưng nếu không, nó có thể được mua từ một nhà cung cấp bảo hiểm. Điều này không chỉ chi trả cho bạn chi phí cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào mà bạn có thể cần — bao gồm cả các lần khám bác sĩ và các thủ tục tại bệnh viện — mà còn chi trả cho thuốc men.

Bảo hiểm bảo vệ thu nhập (Bảo hiểm xã hội ở Việt Nam)
Bảo hiểm bảo vệ thu nhập đặc biệt quan trọng đối với những người điều hành doanh nghiệp của riêng họ hoặc tự làm chủ. Nó đảm bảo rằng nếu vì bất kỳ lý do gì mà bạn không thể làm việc và kiếm sống, có thể là do tai nạn hoặc ốm đau kéo dài, thì bạn vẫn được trả lương. Số tiền bạn nhận được tùy thuộc vào gói của bạn và số tiền bạn trả cho gói đó một cách thường xuyên.

Bảo hiểm xe
Bảo hiểm xe cộ là điều dễ hiểu và ở hầu hết các quốc gia, đây là yêu cầu pháp lý đối với bất kỳ ai sở hữu và lái xe. Tùy thuộc vào gói bảo hiểm của bạn, điều này có thể chi trả cho bạn các chi phí phát sinh do tai nạn hoặc va chạm không phải do lỗi của bạn, tai nạn hoặc va chạm do lỗi của bạn, và trộm cắp hoặc phá hoại.

Một số hợp đồng bảo hiểm xe cũng chi trả các chi phí pháp lý, vì vậy nếu ai đó kiện bạn do va chạm, bạn sẽ không phải lo lắng về toàn bộ chi phí.

Bảo hiểm cho nhà và đồ đạc bên trong
Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bảo hiểm của chủ sở hữu nhà là phải. Tùy thuộc vào loại chính sách bạn đưa ra, điều này có thể bao gồm chi phí thiệt hại cho tài sản của bạn, cũng như đồ đạc bên trong, do hỏa hoạn, bão, phá hoại và các thảm họa khác. Một số chính sách thậm chí sẽ bao gồm đồ đạc của bạn “ngoài cơ sở”, chẳng hạn như khi bạn mang theo máy tính xách tay của mình trong một chuyến đi.

Điều quan trọng cần lưu ý là ở một số quốc gia, bảo hiểm chủ sở hữu nhà, thường được gọi là bảo hiểm tòa nhà và bảo hiểm nội thất là hai thứ riêng biệt, vì vậy bạn có thể cần hai chính sách khác nhau để bảo vệ tài sản của mình và tài sản của bạn trong đó.

Cho vay và tín dụng đi vay

Trong một số trường hợp, tiết kiệm cho những thứ bạn cần, thường mất thời gian, đơn giản không phải là một lựa chọn khả thi, vì vậy bạn có thể cần phải vay một khoản thay thế. Điều này sẽ cung cấp cho bạn số tiền bạn cần gần như ngay lập tức và bạn sẽ có thể trả dần số tiền mình nợ trong một khoảng thời gian — lý tưởng nhất là ở mức lãi suất ưu đãi.

Mặc dù tốt nhất là tránh vay mượn những thứ không thực sự cần thiết vì cuối cùng bạn sẽ luôn phải trả lại nhiều hơn số tiền bạn đã vay, nhưng có thể đôi khi đó là lựa chọn duy nhất của bạn. Ví dụ, nếu bạn cần một chiếc xe để đi làm, hoặc bạn phải trả tiền cho những sửa chữa thiết yếu, vay tiền có thể là cách duy nhất để nhanh chóng có được khoản tiền mặt bạn cần.

Các loại cho vay

Tùy thuộc vào việc bạn cần tiền để làm gì, thường có hai hình thức để bạn lựa chọn, đó là khoản vay có bảo đảm và không có bảo đảm.

Khoản vay có đảm bảo
Các khoản vay có bảo đảm được hỗ trợ bởi một số hình thức thế chấp, chẳng hạn như tài sản hoặc phương tiện, có thể gặp rủi ro nếu bạn chậm thanh toán. Tuy nhiên, các khoản vay có bảo đảm thường có lãi suất thấp hơn.

Các khoản vay không có bảo đảm
Các khoản vay không có bảo đảm không được hỗ trợ bởi bất cứ điều gì, điều đó có nghĩa là người cho vay không thể dễ dàng lấy đi tài sản trong trường hợp bạn vỡ nợ. Do đó, các khoản vay không có bảo đảm chỉ dựa vào lịch sử tín dụng của bạn, vì vậy chúng thường nhỏ hơn nhiều và thường có lãi suất cao hơn.

Nếu bạn không chắc mình nên vay loại khoản vay nào, bạn nên nói chuyện với cố vấn tài chính, người sẽ có thể đề xuất phương án phù hợp nhất dựa trên hoàn cảnh cá nhân và tình hình tài chính của bạn.

Khấu hao khoản vay

Trước khi vay tiền, bạn có thể muốn dành chút thời gian để suy nghĩ về việc khấu hao khoản vay. Đây là quá trình sắp xếp số tiền bạn vay thành các khoản hoàn trả bằng nhau trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như một năm hoặc năm năm. Một phần của khoản thanh toán này sẽ dành cho những gì bạn đã vay và phần còn lại sẽ trả lãi.

Điều đáng chú ý là việc khấu hao khoản vay xác định khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu mà người cho vay của bạn yêu cầu, nhưng nó không ngăn cản người vay thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn hoặc bổ sung để trả hết khoản vay nhanh hơn. Bất kỳ số tiền bổ sung nào bạn trả thường được dùng để trả hết số tiền bạn đã vay, điều đó có nghĩa là về lâu dài, bạn sẽ trả lãi ít hơn.

Hầu như tất cả các khoản vay đi kèm với các khoản thanh toán cố định hàng tháng đều là các khoản vay trả dần. Điều đó bao gồm các khoản vay mua ô tô, các khoản vay cá nhân và các khoản thế chấp có lãi suất cố định. Các khoản vay không trả góp phổ biến, với số tiền hoàn trả thay đổi tùy thuộc vào số tiền nợ và có thể không có ngày kết thúc, bao gồm những thứ như thẻ tín dụng và các khoản thế chấp chỉ tính lãi.

Người cho vay sẽ tính toán khoản khấu hao khoản vay cho bạn trong quá trình nộp đơn, tuy nhiên, bạn nên xem qua một số ước tính sơ bộ trước để tự biết mình sẽ cần dành ra bao nhiêu mỗi tháng — và liệu số tiền đó có hợp túi tiền hay không. Điều này có thể giúp bạn quyết định bạn sẽ dành bao lâu để trả lại những gì bạn nợ.

Tính khoản vay

Đừng lo lắng nếu bạn không giỏi toán vì có vô số công cụ tính khoản vay trực tuyến có thể giúp bạn trong quá trình này. Chúng tôi khuyên bạn nên sử dụng ví do NerdWallet cung cấp, cho phép bạn nhập số tiền cho vay, thời hạn cho vay và lãi suất để tính toán số tiền hoàn trả. Rất nhiều tùy chọn miễn phí khác có sẵn với một tìm kiếm nhanh trên Google. 

Báo cáo tín dụng và điểm số

Trước khi nghĩ đến việc đăng ký một khoản vay hoặc bất kỳ loại tín dụng nào khác, bạn nên lấy báo cáo tín dụng hoặc điểm tín dụng của mình. Báo cáo tín dụng nêu chi tiết lịch sử vay và quản lý nợ của bạn, bao gồm các loại tín dụng bạn đã nhận được, lịch sử thanh toán của bạn và bất kỳ trường hợp vỡ nợ nào. Điểm tín dụng của bạn là một con số được xác định bởi thông tin này.

Báo cáo tín dụng của bạn được người cho vay sử dụng để xác định mức độ rủi ro khi cho bạn vay tiền. Nếu bạn có một báo cáo tín dụng tốt, bạn sẽ có thể nhận được hầu hết các hình thức tín dụng và lãi suất thấp hơn. Ngược lại, nếu bạn có một báo cáo xấu, bạn có thể bị từ chối một số hình thức hoặc tín dụng, và những hình thức được cung cấp cho bạn có thể đi kèm với lãi suất cao hơn.

Bạn cũng có thể bị từ chối tín dụng chỉ vì bạn không có lịch sử tín dụng nào cả, thường là vì bạn chưa bao giờ vay tiền, thanh toán hóa đơn hoặc có tài khoản ngân hàng trong quá khứ. Nếu đúng như vậy, không chắc những người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một khoản tiền lớn vì họ không thể xác định mức độ rủi ro mà bạn có thể gặp phải.

Bạn cũng có thể bị từ chối tín dụng chỉ vì bạn không có lịch sử tín dụng nào cả, thường là vì bạn chưa bao giờ vay tiền, thanh toán hóa đơn hoặc có tài khoản ngân hàng trong quá khứ. Nếu đúng như vậy, không chắc những người cho vay sẽ cung cấp cho bạn một khoản tiền lớn vì họ không thể xác định mức độ rủi ro mà bạn có thể gặp phải.

Bạn có thể tự xem báo cáo tín dụng của mình bằng cách sử dụng dịch vụ như Experian hoặc Equifax nếu bạn sống ở Hoa Kỳ hoặc dịch vụ tương tự ở các quốc gia khác. 

Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng của bạn

Nếu bạn đã có lịch sử tín dụng nhưng nó không đặc biệt tốt và bạn đang gặp khó khăn trong việc xin các hình thức tín dụng khác, bạn sẽ cần nỗ lực cải thiện điểm tín dụng của mình. Các cách hiệu quả nhất để làm điều này là:

Biết khoản nợ của bạn
Không phải ai cũng theo dõi chặt chẽ tình hình tài chính của mình, vì vậy bước đầu tiên để cải thiện điểm tín dụng của bạn là tự làm quen với khoản nợ của mình. Chúng tôi đã đề cập đến vấn đề này sớm hơn trong hướng dẫn này, nhưng mục tiêu chính là xác định số tiền bạn nợ, bạn nợ ai, số tiền bạn nên trả và khi nào bạn nên trả.

Một trong những cách nhanh nhất để làm điều này là lấy một bản sao báo cáo tín dụng của bạn, trong đó sẽ trình bày chi tiết tất cả các khoản nợ chưa thanh toán của bạn. Sau đó, bạn có thể liên hệ với bất kỳ chủ nợ nào để biết số tiền bạn phải trả và thời điểm thanh toán nếu cần.

Theo kịp các khoản trả nợ
Đảm bảo rằng mọi khoản nợ hiện có mà bạn đang nắm giữ đều được thanh toán đúng hạn hàng tháng. Điều này bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay và trả nợ thế chấp, và các nghĩa vụ khác như hợp đồng điện thoại di động. Chậm thanh toán sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn rất nhanh.

Xem xét hợp nhất các khoản nợ
Nếu bạn đang vật lộn để theo dõi các khoản nợ của mình, bạn có thể muốn xem xét hợp nhất chúng. Đây là khi bạn vay một khoản để trả hết mọi thứ bạn nợ để bạn chỉ còn lại một hình thức tín dụng và chỉ một khoản thanh toán để giải quyết. Nó có thể là một lựa chọn tuyệt vời, đặc biệt nếu bạn có thể nhận được nó với lãi suất thấp hơn, giả sử rằng điểm tín dụng của bạn đủ mạnh.

Sử dụng ít tín dụng khả dụng của bạn
Chỉ vì thẻ tín dụng của bạn có giới hạn 1.000 đô la, điều đó không có nghĩa là bạn phải sử dụng tất cả. Sử dụng ít khoản tín dụng có sẵn cho bạn là một cách tuyệt vời để cho các chủ nợ thấy rằng bạn có thể chịu trách nhiệm với số tiền của mình và bạn không chi tiêu chỉ vì bạn có nó. Điều này sẽ giúp tăng điểm tín dụng của bạn và tăng cơ hội nhận được các hình thức tín dụng khác trong tương lai.

Thực hiện ít yêu cầu tín dụng ‘khó’ hơn
Khi bạn đăng ký một số loại tín dụng nhất định, người cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra “khó khăn” về báo cáo tín dụng của bạn. Những câu hỏi khó xuất hiện trong báo cáo của bạn, có nghĩa là những người cho vay khác có thể nhìn thấy chúng, ngay cả khi đơn xin tín dụng của bạn bị từ chối. Quá nhiều câu hỏi trong báo cáo của bạn trông không đẹp và có thể làm giảm điểm tín dụng tổng thể của bạn.

Làm ít đơn xin tín dụng hơn sẽ giảm số lượng yêu cầu khó và giúp cải thiện báo cáo của bạn. Nếu bạn nghi ngờ rằng bạn sẽ bị từ chối tín dụng vì lịch sử và điểm tín dụng của mình, thì tốt nhất bạn nên tránh đăng ký. May mắn thay, các câu hỏi “mềm”, bao gồm những thứ như tự xem báo cáo tín dụng của bạn, không xuất hiện.

Nguồn

• Eight ways to start saving successfully
• Smart goals
• Make savings plan
• 8 best strategies for retirement
• 4 types of insurance everyone needs
• What difference between loan and line credit
• How to build credit and credit history
• How to improve your credit score