Planejamento financeiro e orçamento pessoal

Não importa quão saudável seja sua situação financeira, o planejamento financeiro e o orçamento pessoal são uma ótima maneira de gerenciar seu dinheiro e garantir que você não esteja apenas cumprindo suas obrigações financeiras, mas também maximizando suas economias e posses. Planos e orçamentos podem exigir um pouco de esforço para criar no início, mas podem te poupar muito estress e problemas no futuro.

Neste guia da AAG Academy, explicaremos o planejamento financeiro e o orçamento pessoal, além de como fazer um orçamento, lidar com suas dívidas e muito mais.

Introdução ao planejamento financeiro

Todos nós temos objetivos diferentes no que diz respeito às finanças pessoais. Talvez você esteja procurando comprar sua primeira casa, começar uma família, tirar as férias dos seus sonhos ou investir algum dinheiro extra na esperança de um futuro melhor. Independentemente de você estar começando devagar ou sonhando grande, um plano financeiro permite que você fique à frente de seus compromissos financeiros e gerencie seu dinheiro da melhor maneira possível.

Seu plano financeiro pessoal não precisa ser complexo, mas há algumas coisas importantes que os melhores planos levam em consideração, como:

Acompanhamento financeiro
Ninguém quer passar horas toda semana atualizando seu plano financeiro, no entanto, é importante que você ocasionalmente gaste um pouco de tempo atualizando seus números. Você usará seu plano para rastrear suas finanças — o que entra, assim como o que sai — por isso é fundamental que tudo seja preciso para garantir que nenhuma surpresa desagradável possa aparecer quando você menos espera.

Objetivos financeiros
Os planos financeiros mais eficazes são orientados por objetivos, por isso é importante pensar no que pretende alcançar com o seu dinheiro, tanto a curto como a longo prazo. Sem estabelecer objetivos concretos, você não tem nada para segurar seu foco, o que pode dificultar a gestão do seu dinheiro. Também é mais fácil desperdiçar dinheiro sobressalente se você não tem objetivos claros para direcionar esse dinheiro.

Planejamento de emergência
Um dos seus objetivos financeiros mais importantes deve ser o planejamento de situações de emergência. Em um mundo ideal, seu orçamento de emergência deve ser em torno de três vezes sua renda mensal. Isso garante que, se você se encontrar em uma situação complicada – talvez porque tenha perdido o emprego – tenha tempo de sobra para se recuperar sem deixar de pagar nenhuma conta importante.

Naturalmente, pôr de lado os pagamentos salariais de três meses pode ser extremamente difícil para muitos de nós, mas algum tipo de orçamento de emergência é crucial.

Gestão de dívida
Outro objetivo importante é a gestão da dívida, especialmente quando se trata de combater a dívida com juros elevados. Se você tem cartões de crédito, empréstimos e acordos financeiros com altas taxas de juros, é do seu interesse quitar esses pagamentos o mais rápido possível — antes de começar a colocar dinheiro de lado para outras coisas menos importantes.

Embora possa parecer contra-intuitivo colocar mais dinheiro em suas dívidas quando você está tentando economizar em direção a outros objetivos, você verá uma grande vantagem a longo prazo. Pagar dívidas de juros altos mais rapidamente significa que você terá que pagar menos juros em geral, e o dinheiro que você economizou pode ir para outras coisas.

Quais são os benefícios do planejamento financeiro?

É importante notar que, embora um plano financeiro e um orçamento pessoal andem de mãos dadas, eles são coisas diferentes. Embora um orçamento pessoal o ajude a gerenciar suas finanças semanalmente ou mensalmente, um plano financeiro é o que você usará para definir suas metas de longo prazo, onde você gostaria de estar financeiramente em cinco, 10 ou até 20 anos.

Os planos financeiros são ótimos para aqueles que esperam ir para a faculdade, comprar uma casa, se casar ou se aposentar em algum momento do futuro. Todas essas coisas são significativas em termos de custo, por isso é incrivelmente difícil alcançá-las se você não começar a planejá-las com bastante antecedência. É exatamente por isso que o planejamento financeiro é essencial — e quanto mais cedo você fizer isso, melhor.

Elaborar um plano financeiro é mais do que apenas anotar o que você espera alcançar no futuro. Trata-se de elaborar uma estratégia que o ajude a atingir os seus objetivos. Se você espera comprar uma casa, por exemplo, precisará pensar em quanto ela pode custar, quanto precisará para um depósito e os passos necessários para chegar lá.

O que é orçamento pessoal?

Independentemente de quanto ou com que frequência você recebe, é fundamental que você esteja atento às suas despesas de antemão e que não se deixe cair em uma situação na qual tenha contas importantes para pagar, mas já tenha gastado todo o seu dinheiro. Com o orçamento pessoal, você saberá quais despesas estão surgindo e quando e quanto dinheiro você tem para usar.

O planejamento de despesas não apenas melhorará sua situação financeira, também trará enormes benefícios para sua saúde mental se você for o tipo de pessoa que se preocupa com dinheiro. Quando você está preparado para a semana, o mês ou mesmo o ano seguinte do ponto de vista financeiro, não há surpresas e você evita muita ansiedade e estresse.

Embora você possa ter um orçamento pessoal sem um plano financeiro, é quase impossível ter um plano financeiro sem um orçamento pessoal. Se você não estiver administrando seu dinheiro de forma eficaz no curto prazo, não conseguirá cumprir suas metas no longo prazo. Como mencionamos acima, a maioria de nós precisa planejar despesas significativas, como comprar uma casa, com anos de antecedência.

Primeiros passos do planejamento financeiro

Então, vamos começar fazendo um orçamento pessoal, que é o primeiro passo para o planejamento financeiro. Isso pode parecer assustador no começo, mas na verdade é bem simples e não deve levar muito tempo. Estas são quatro coisas importantes a considerar:

Renda
A primeira coisa que você deve considerar em seu orçamento é sua renda. Independentemente de você receber o pagamento semanal ou mensalmente, convém registrar o valor total que espera receber e quando espera recebê-lo.

Despesas
Uma vez que você saiba o quanto está entrando, o próximo passo é registrar quanto sai. Algumas dessas despesas – como aluguel ou hipoteca, pagamentos de carros, pagamentos de empréstimos e contas de serviços públicos – serão fixas. Elas também têm aproximadamente o mesmo valor todo mês e geralmente são pagas no mesmo dia de cada mês. No entanto, outras despesas serão variáveis.

Despesas variáveis incluem coisas como mantimentos, combustível, entretenimento, roupas e transporte. Pode ser mais difícil calcular essas coisas porque o custo delas geralmente varia regularmente, então você pode optar por calcular uma média para cada uma ou, se quiser ser extra cuidadoso, um valor máximo para cada uma.

Uma coisa importante a se pensar quando calcular suas despesas é um fundo de emergência. Se você puder pagar, é uma excelente ideia reservar algum dinheiro para circunstâncias imprevistas, como reparos em veículos ou residências, ou caso sua renda seja inesperadamente reduzida no futuro. O quanto você coloca neste fundo depende de você.

Dinheiro sobressalente
Depois de deduzir todas as suas despesas de sua receita, você saberá quanto dinheiro sobrou. O que você faz com isso é com você. Você pode optar por guardá-lo para um dia chuvoso, investi-lo em algo que possa aumentar sua riqueza ao longo do tempo ou colocar mais dinheiro em dívidas para pagá-las mais rapidamente. Faça o que fizer, tenha em mente seus objetivos financeiros para o futuro.

Se suas despesas forem maiores que sua receita, pode ser incrivelmente preocupante, mas existem coisas que você pode fazer para mudar isso. Por exemplo, pode ser possível reduzir suas despesas variáveis, como despesas com entretenimento, roupas e combustível. Se você come fora ou socializa regularmente, por exemplo, cortar um pouco pode economizar muito dinheiro.

Check-up financeiro
Ao montar seu orçamento pessoal, é recomendável que você faça um check-up financeiro. É quando você faz um balanço de sua situação financeira geral e analisa para onde está indo seu dinheiro. Também é uma boa ideia fazer isso sempre que sua situação financeira mudar, talvez porque você conseguiu um novo emprego, se casou ou se divorciou.

Parte do seu check-up financeiro – além de revisar e potencialmente estabelecer novas metas financeiras – deve ser avaliar todas as suas dívidas para descobrir quanto você ainda tem para pagar, mais as taxas de juros de cada uma. Isso o ajudará na próxima etapa do processo, que é o gerenciamento da dívida.

Plano de gestão de dívida

Outra coisa que você pode querer considerar se suas despesas excederem seus ganhos, especialmente se muitas dessas despesas forem dívidas, é um plano de gerenciamento de dívidas (DMP). Um DMP é um acordo entre você e seus credores que leva em consideração quanto você pode razoavelmente pagar, em vez de quanto você originalmente concordou em pagar.

Os DMPs podem ser incrivelmente úteis se sua renda foi reduzida ou se você simplesmente acumulou muitas dívidas e agora está lutando para pagar todas elas. No entanto, há algumas coisas importantes a considerar antes de seguir esse caminho.

A primeira coisa é que um DMP não liquidará nenhuma de suas dívidas. Você ainda será responsável por pagar tudo o que deve; pode levar mais tempo do que o originalmente acordado se você reduzir seus pagamentos em andamento. Em segundo lugar, os credores vão querer saber sobre seu orçamento pessoal – e especificamente quanto você pode pagar – antes de concordarem em reduzir seus pagamentos regulares.

Mais importante ainda, você deve ter em mente que um DMP pode afetar adversamente sua classificação de crédito. Embora geralmente não seja tão ruim quanto perder totalmente os pagamentos, e você pode não ser capaz de evitá-lo se simplesmente não puder pagar suas dívidas, vale a pena ter isso em mente se você estiver contando com uma boa classificação de crédito no futuro, talvez para obter uma hipoteca.

Para configurar um DMP, você mesmo pode entrar em contato com seus credores ou contratar uma empresa dedicada de gerenciamento de dívidas que fará isso em seu nome por uma taxa. Dependendo de onde você mora, você pode obter ajuda com um DMP gratuitamente através de uma instituição de caridade para dívidas.

Metas financeiras como definí-las e exemplos
Depois de controlar seu orçamento pessoal, é hora de começar a pensar em seus objetivos financeiros. Só você pode decidir quais são esses objetivos. Para muitos de nós, coisas como comprar um imóvel ou nos preparar para a aposentadoria são objetivos comuns, mas cada um é diferente. Outros podem querer pagar suas dívidas o mais rápido possível.

A definição de suas metas financeiras deve levar em consideração o que você espera alcançar a curto prazo – talvez nos próximos cinco anos – e o que deseja alcançar a longo prazo. Novamente, somente você pode priorizar essas coisas e determinar o que deve ser alcançado primeiro. No entanto, para você ter uma ideia, aqui está um exemplo de um plano financeiro básico:

Este exemplo é obviamente muito rudimentar, mas serve para ilustrar como deve ser um plano financeiro básico. Quanto mais esforço você colocar nele – e quanto mais tempo você gastar planejando cada um de seus objetivos – maior a probabilidade de alcançá-los.

O exemplo também deve ajudar a explicar por que você realmente precisa de um orçamento pessoal antes de pensar em suas metas financeiras. Sem primeiro determinar quanto dinheiro você pode poupar a cada semana ou a cada mês, você não pode calcular quanto deseja contribuir para suas metas de curto e longo prazo, ou quanto tempo levará para alcançá-las.

Economizar sem um plano financeiro, simplesmente guardando o que puder poupar a cada mês, pode ser eficaz para algumas pessoas. No entanto, um plano mais concreto não apenas ajuda a acompanhar o andamento dos seus objetivos, mas também pode motivá-lo a mantê-los. Você pode estar menos inclinado a tomar decisões impulsivas com seu dinheiro se puder ver que está fazendo um progresso real em direção a coisas maiores e melhores.

Referências

• What is a financial plan
• Budget vs financial plan
• Expenditure plan work
• Debt management plans
• Best budgeting software in 2022