Estratégias para poupar e gerir empréstimos

Como começar a poupar

Economizar dinheiro é um conceito tão simples, mas muitos de nós lutamos para fazê-lo regularmente. Gostamos da ideia de ter muito dinheiro escondido para um dia chuvoso, mas alcançar nosso objetivo final é um processo lento, então tendemos a geralmente escolher a gratificação instantânea — como gastar nosso dinheiro extra em algo que podemos desfrutar hoje.

Poupar significa essencialmente mudar essa mentalidade e priorizar seus objetivos de longo prazo. Se você está procurando comprar uma casa, se preparar para a aposentadoria ou desfrutar das férias que sempre sonhou, levará tempo para guardar o dinheiro que você precisa — e você precisará se concentrar nesses objetivos, não importa o quão longe eles estejam — enquanto faz pequenos sacrifícios hoje.

Poupar tende a ser mais difícil se você começar a fazê-lo mais tarde na vida. Se você não começar a guardar dinheiro até os 30 anos, por exemplo, este será um hábito mais difícil de adotar do que se você começasse no dia em que conseguiu seu primeiro emprego, até porque provavelmente terá mais compromissos financeiros aos 30 anos do que quando mais jovem. Mas não deixe que isso te desestimule.

Criando o hábito de poupar

Aqui estão alguns passos comuns e eficazes que você pode seguir, ou hábitos que você pode adotar, que o ajudarão a se tornar uma pessoa mais econômica:

Comece aos poucos
Se você já está com um orçamento apertado, começar aos poucos com suas economias é uma ótima maneira de adquirir o hábito de guardar dinheiro regularmente. Mesmo que você esteja economizando apenas US $10 por mês, o que pode não parecer muito, tudo se soma no final. E quando você estiver em uma situação melhor, pode aumentar esse valor para construir suas economias mais rapidamente.

Mantenha as economias separadas
Não deixe o dinheiro que está economizando em sua conta bancária principal. Coloque – o em uma conta separada — preferível uma conta poupança dedicada com uma taxa de juros mais alta — onde é mais difícil de acessar. Isso diminuirá significativamente a probabilidade de esse dinheiro ser gasto por capricho e facilitará o controle de quanto você economizou ao longo do tempo.

Isso também ajudará você a gerenciar o dinheiro em sua conta principal de forma mais eficaz. Você pode planejar seu orçamento com base no que sobrou depois de suas economias serem retiradas.

Configurar pagamentos regulares
Em vez de confiar em si mesmo para transferir dinheiro manualmente para sua conta poupança, configure um pagamento regular de sua conta principal, se possível. Isso irá ajudá-lo a tratar seus pagamentos de poupança mais como outra conta que deve ser paga e reduzir as chances de você pular os pagamentos de poupança para que você possa gastar seu dinheiro sobressalente.

Defina uma meta de poupança
Para a maioria de nós, economizar é muito mais fácil quando temos um objetivo claro em mente. Isso não apenas nos motiva e nos dá uma meta para alcançar, mas também nos ajuda a visualizar em que lugar estamos no caminho para atingir esta meta. Você terá uma menor probabilidade de saquear sua própria poupança se puder ver que ela está lenta mas constantemente aumentando até o seu objetivo final.

Salde as dívidas o mais rápido possível
Pode parecer contra-intuitivo, mas colocar o máximo de dinheiro possível em dívidas pendentes e pagá-las o mais rápido possível o ajudará a se tornar um poupador mais eficaz a longo prazo. Menos do seu dinheiro será gasto em coisas como cartões de crédito e empréstimos, e mais dele poderá entrar em sua conta poupança, o que o ajudará a atingir seu objetivo final muito mais rápido.

Além disso, muitas dívidas vêm com uma taxa alta de juros, então quanto mais rápido você puder pagá-las, menos terá que gastar com elas a longo prazo.

O que é uma estratégia de poupança?

Uma estratégia de poupança reúne todas as dicas que descrevemos acima em um plano para alcançar suas metas pessoais de poupança. Montar uma estratégia ajudará a tornar sua economia mais consistente e mantê-la no caminho certo. Veja como começar:

1. Criar um orçamento pessoal
Um orçamento pessoal leva em conta todas as suas entradas e saídas e ajuda você a entender para onde está indo seu dinheiro — e quanto sobra depois que todas as suas contas forem pagas. É fundamental que você monte um orçamento antes de começar a poupar para que você possa ser realista sobre quanto dinheiro você pode colocar de lado.

Temos um Guia da AAG Academy dedicado a orçamentos pessoais e planos financeiros, que é um ótimo lugar para começar para quem nunca criou um orçamento antes.

2. Defina as suas metas de poupança
Depois de saber quanto pode economizar a cada semana ou mês, é hora de começar a pensar para o que deseja economizar. Isso não precisa ser uma coisa; pode ser uma mistura de metas de poupança de curto e longo prazo, como sair de férias, comprar um veículo, fazer um depósito em uma nova casa ou planejar a aposentadoria.

Ao pensar em seus objetivos, tente garantir que eles cumpram estes requisitos:

• Especifico
• Mensuravel
• Alcancavel
• Realista
• Atrelado a um prazo

Por exemplo, em vez de dizer que você quer “economizar dinheiro para emergências”, determine o quanto você precisaria em uma situação de emergência. Se você perdeu o emprego hoje, quanto precisará pagar suas contas e ficar à tona por dois ou três meses até encontrar outra posição? Você pode então determinar em quanto tempo consegue economizar esse valor.

Ao tornar seus objetivos específicos, será mais fácil acompanhar seu progresso, o que, por sua vez, ajudará a motivá-lo a continuar.

3. Decida quanto alocar para cada meta
Agora que você decidiu sobre suas metas de poupança, você pode pensar em quanto de sua renda sobressalente você gostaria de alocar para cada uma. Naturalmente, as metas de poupança de curto prazo são prioritárias, pois você tem menos tempo para alcançá-las. Metas de longo prazo, como poupar para a aposentadoria, não só lhe dão mais tempo, mas tendem a ser muito maiores do que as de curto prazo.

Pode ser que, ao chegar a essa etapa, você perceba que as escalas de tempo atribuídas a cada META na etapa dois não são realistas. Tudo bem; tudo faz parte do processo e é improvável que você acerte da primeira vez. Volte e pense se você quer alocar mais tempo para um determinado objetivo, ou reduzir o quanto você coloca em outro.

4. Decida onde guardar as suas poupanças
Lembre-se, é uma má ideia manter suas economias em sua conta bancária principal, onde elas podem ser facilmente gastas. Então, pense em onde você quer mantê-los antes de começar a economizar. Para metas de curto prazo, sua melhor opção é provavelmente uma conta poupança onde seu dinheiro está separado, mas ainda é acessível para quando você precisar.

Para metas de longo prazo, você pode querer olhar para outras opções de poupança que lhe dão a oportunidade de fazer seu dinheiro trabalhar para você enquanto você não precisa dele — ou torná-lo mais difícil de acessar, de modo que você não pode facilmente pegar um pouquinho sempre que quiser. A previdência privada é uma ótima solução se você está economizando para a aposentadoria, e há muitas outras.

Consulte o nosso Guia da AAG Academy de investimento para obter mais ideias, e pense em falar com um consultor financeiro que possa recomendar as opções de poupança certas com base na sua situação pessoal.

Como calcular um fundo de emergência

Abordamos brevemente acima, mas vale a pena sublinhar que um fundo de emergência é fundamental para todos, independentemente da sua situação financeira atual. Quase todos nós podemos enfrentar problemas fora do nosso controle que podem ter impacto na nossa situação financeira. Pode ser tão simples como um carro avariado que necessita de reparo, ou tão complicado como perder seu emprego.

Essas coisas podem ser muito mais fáceis de lidar se você tiver fundos de lado que você pode recorrer. Então, como você calcula quanto deve ter em seu fundo de emergência? Recomenda-se que você comece com pelo menos US $500, o que deve ser suficiente para substituir um pneu furado, comprar mantimentos por várias semanas ou pagar outra conta imprevista.

No entanto, se puder, deverá reforçar o seu fundo de emergência para cobrir muito mais do que isso. Para ter uma ideia melhor de quanto deve reservar, recomendamos a utilização de uma calculadora de fundos de emergência — como esta da NerdWallet — que lhe dirá exatamente quanto precisa com base nas suas circunstâncias financeiras.

Estratégia de aposentadoria

Supor que você não precisa se preocupar com sua estratégia de aposentadoria até ficar mais velho é um erro comum e caro. Quanto mais cedo começar a pensar e a planear a sua aposentadoria, mais poderá poupar para isso, e melhor será no futuro. Se possível, você deve começar a economizar para a aposentadoria assim que começar a trabalhar.

Em alguns países, muitos empregos vêm com aposentadoria como padrão, e as contribuições do seu salário são automaticamente deduzidas e adicionadas ao seu pote de pensão — juntamente com as contribuições correspondentes do seu empregador, se você tiver sorte. Pode também ter direito a uma aposentadoria do Estado, embora, para muitos de nós, isso por si só não seja suficiente para uma vida confortável na terceira idade.

Se não obtiver uma aposentadoria atrelada a seu emprego, pode criar uma, através de um banco, ou através da previdência privada. Juntamente com o seu fundo de emergência, a aposentadoria deve ser um investimento prioritário para todos — um investimento estabelecido antes de qualquer outra estratégia de investimento. É a melhor forma de garantir que os fundos estarão disponíveis quando deixar de trabalhar.

Recomenda-se que pelo menos 15% do seu rendimento anual seja reservado para a sua aposentadoria. Isso supondo que você comece a economizar para a aposentadoria quando tiver 30 anos e planeje se aposentar em meados dos 60 anos. Se você começar a economizar mais tarde ou esperar se aposentar um pouco mais cedo, precisará pensar em aumentar essa porcentagem.

Se possível, pode querer contribuir com mais de 15% do seu salário, mesmo que comece a poupar cedo. A previdência privada não só é um grande investimento, que pode trazer excelentes benefícios fiscais em muitos países, especialmente para os que ganham mais, mas significa que os seus últimos anos serão ainda mais confortáveis. Pode até conseguir se aposentar mais cedo do que o trabalhador médio.

A sua estratégia pessoal de aposentadoria dependerá das suas próprias circunstâncias financeiras, e é uma boa ideia obter aconselhamento de um banco ou de um consultor financeiro, os quais poderão ajudá-lo a elaborar um plano de aposentadoria adaptado à sua própria situação e objetivos.

Seguro

Embora o seguro possa parecer apenas mais uma despesa, e que você pode viver tranquilamente sem ele, você ficará incrivelmente grato por tê-lo, caso precise dele. E há certas coisas que devem ser seguradas como prioridade, como seu veículo, sua casa (e seus pertences dentro dela) e sua própria vida.

Tipos de seguro

Felizmente, há uma abundância de tipos de seguros para escolher para cobrir quase todas as necessidades. Aqui estão cinco dos mais importantes que devem ser considerados:

Seguro de vida
O seguro de vida é fundamental, especialmente para aqueles que têm dependentes, como filhos e um cônjuge que dependem do seu rendimento. Isso garante que, se o impensável acontecer e você não estiver mais por perto para sustentar seus entes queridos, eles receberão um pagamento. Dependendo de onde você mora, normalmente existem dois tipos de seguro de vida para escolher.

Um deles, que é geralmente o mais comum, é o seguro de vida integral, que cobre você de forma contínua até o dia em que você morrer. Normalmente, você pode acessar esse dinheiro retirando fundos dele a qualquer momento, caso precise, ou pode receber um pagamento antecipado. Há também seguro de vida, que cobrem você por um certo número de anos, como 10, 20 ou 30 anos.

Seguro saúde
Se não receber cuidados de saúde gratuitos no seu país de origem, o seguro de saúde ou médico é essencial. Isso pode ser um benefício oferecido pelo seu trabalho ou empregador, mas se este não for o caso, você pode adquiri-lo de um provedor de seguros. Isto não só cobre o custo de quaisquer cuidados de saúde que possa necessitar — incluindo visitas a médicos e procedimentos hospitalares — mas também de medicamentos.

Seguro de acidentes
O seguro de acidentes é particularmente crítico para quem gere a sua própria empresa ou trabalha por conta própria. Garante que, se, por qualquer motivo, não puder trabalhar e ganhar a vida, talvez devido a um acidente ou a uma doença prolongada, continuará a ser remunerado. O valor que você recebe depende do seu plano e de quanto você paga regularmente.

Seguro de automóvel
O seguro automóvel é autoexplicativo e, na maioria dos países, é um requisito legal para quem possui e conduz um veículo. Dependendo do seu plano de seguro, isso pode cobrir os custos incorridos em um acidente ou colisão que não foi sua culpa, acidentes ou colisões que foram sua culpa e roubo ou vandalismo.

Algumas apólices de seguro de automóvel também cobrem despesas legais, portanto, se alguém o processar como resultado de uma colisão, você não terá que se preocupar com o custo total.

Seguro residencial
Se você possui uma casa, o seguro residencial é uma obrigação. Dependendo do tipo de apólice que você contrata, isso pode cobrir o custo dos danos à sua propriedade, bem como os pertences dentro dela, como resultado de incêndios, furacões, vandalismo e outros desastres. Algumas políticas cobrirão até mesmo seus pertences “fora do local”, como quando você leva seu laptop em uma viagem, por exemplo.

É importante ressaltar que, em alguns países, o seguro residencial e o seguro dos bens são duas coisas separadas, e podem precisar de duas apólices diferentes para a proteção de ambos.

Empréstimos e crédito

Economizar para algo que você precisa geralmente leva tempo, e em alguns casos, simplesmente não é uma opção viável, se esta for a sua situação você pode se encontrar contemplando a opção de empréstimo. Isto irá fornecer-lhe os fundos de que necessita quase imediatamente, e poderá pagar o que deve gradualmente ao longo de um período de tempo — idealmente a uma taxa de juro favorável.

Embora seja melhor evitar empréstimos para coisas que não são realmente necessárias – já que você sempre terá que pagar mais do que emprestou – pode haver momentos em que essa é sua única opção. Se você precisa de um veículo para começar a trabalhar, por exemplo, ou você tem que pagar por reparos essenciais, o empréstimo muitas vezes pode ser a única maneira de acessar o dinheiro que você precisa rapidamente.

Tipos de empréstimos

Dependendo do motivo pelo qual você precisa do dinheiro, geralmente existem dois tipos  de empréstimos para escolher, que são aqueles garantidos pelos seus bens e os garantidos pelo seu histórico de crédito, são eles:

Empréstimos com hipoteca de imóvel
Os empréstimos com hipoteca são garantidos por uma propriedade ou um veículo, que pode entrar em risco caso você atrase seus pagamentos. No entanto, este tipo de empréstimo têm tipicamente taxas de juro mais baixas.

Empréstimo pessoal
Os empréstimos pessoais não são respaldados por nada, o que significa que os credores não podem facilmente retirar um ativo no caso de inadimplência. Portanto, os empréstimos pessoais dependem exclusivamente do seu histórico de crédito, geralmente são de menor valor e com taxas de juros mais altas.

Se não tiver a certeza do tipo de empréstimo que deve contrair, pode valer a pena falar com um consultor financeiro que poderá recomendar a opção mais adequada com base nas suas circunstâncias pessoais e situação financeira.

Amortização de empréstimos

Antes de tomar um empréstimo, você pode querer levar algum tempo para pensar sobre a amortização do empréstimo. Este é o processo de agendar a quantidade de dinheiro que você pede emprestado em reembolsos iguais durante um determinado período de tempo, como um ano ou cinco anos. Uma parte desse pagamento irá para o que você pediu emprestado, e o restante cobrirá os juros.

Vale a pena ressaltar que a amortização do empréstimo determina o pagamento mensal mínimo exigido pelo seu credor, mas não impede que os mutuários façam pagamentos maiores ou adicionais para pagar o empréstimo mais rapidamente. Qualquer valor adicional que você paga geralmente vai para pagar o dinheiro emprestado, o que significa que, a longo prazo, você pagará menos em juros.

Quase todos os empréstimos que vêm com pagamentos mensais fixos são empréstimos amortizados. Isso inclui empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e hipotecas de taxa fixa. Os empréstimos comuns não amortizados, com os quais o montante do reembolso varia dependendo do montante devido, e podem não ter uma data limite, incluem coisas como cartões de crédito e hipotecas apenas com juros.

Os credores devem calcular a amortização do empréstimo para você durante o processo de inscrição, no entanto, é uma boa ideia repassar algumas estimativas aproximadas de antemão para ter uma ideia de quanto você precisará reservar a cada mês — e se é acessível. Isso pode ajudá-lo a decidir quanto tempo você vai reservar para pagar o que deve.

Calculadoras de empréstimos

Não se preocupe se você não é tão bom em matemática, pois existem inúmeras calculadoras de empréstimos on-line que podem ajudá-lo nesse processo. Recomendamos o uso da fornecida pelo NerdWallet, que permite inserir o valor do empréstimo, o período do empréstimo e a taxa de juros para calcular o valor do reembolso. Muitas outras opções gratuitas estão disponíveis com uma rápida pesquisa no Google.

Relatórios e pontuações de crédito

Antes de pensar em solicitar um empréstimo ou qualquer outro tipo de crédito, é aconselhável que você obtenha seu relatório de crédito ou pontuação de crédito. Um relatório de crédito detalha seu histórico de empréstimos e gerenciamento de dívidas, incluindo os tipos de crédito que você obteve, seu histórico de pagamentos e quaisquer inadimplências. Sua pontuação de crédito é um valor determinado por essas informações.

Seu relatório de crédito é usado pelos credores para determinar qual o risco de emprestar dinheiro a você. Se você tiver um bom relatório de crédito, poderá obter a maioria das formas de crédito e taxas de juros mais baixas. Por outro lado, se você tiver um relatório ruim, alguns formulários ou créditos podem ser recusados, e aqueles que são oferecidos a você podem vir com taxas de juros mais altas.

Você também pode ter seu crédito recusado simplesmente porque não tem histórico de crédito, geralmente porque nunca pediu dinheiro emprestado, pagou contas ou teve uma conta bancária no passado. Se for esse o caso, é improvável que os credores lhe ofereçam grandes somas de dinheiro, pois não conseguem determinar qual o risco que você representa.

Você pode criar um histórico de crédito abrindo uma conta bancária, se ainda não tiver uma, e usando-a para gerenciar bem as contas existentes. Você também pode fazer pequenas formas de crédito, como um contrato de celular ou cartão de crédito, e garantir que os pagamentos sejam feitos no prazo e integralmente. Se você tiver um cartão de crédito, é uma ótima ideia pagar a conta integralmente todos os meses.

Você mesmo pode visualizar seu relatório de crédito usando um serviço como Experian ou Equifax se morar nos Estados Unidos ou um serviço semelhante em outros países.

Como melhorar sua pontuação de crédito

Se você já tem histórico de crédito, mas não é particularmente bom e você está lutando para obter outras formas de crédito, você precisará trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito. As formas mais eficazes de fazer isso são:

Conheça a sua dívida
Nem todo mundo fica de olho em suas finanças, então o primeiro passo para melhorar sua pontuação de crédito é se re-familiarizar com sua dívida. Abordamos esta questão anteriormente neste guia, mas o principal é determinar: quanto se deve, a quem deve, quanto deve pagar e quando deve pagar.

Uma das maneiras mais rápidas de fazer isso é obter uma cópia do seu relatório de crédito, que irá detalhar todas as suas dívidas pendentes. Em seguida, pode contatar quaisquer credores para saber quanto são os seus reembolsos e quando os pagamentos devem ser efetuados, se necessário.

Acompanhe as prestações
Certifique-se de que as dívidas existentes sejam pagas a tempo todos os meses. Isso inclui cartões de crédito, prestações de empréstimos e hipotecas e outras obrigações, como contratos de celular. Atrasar os pagamentos reduzirá sua pontuação de crédito muito rapidamente.

Considere a quitação de dívidas
Se você está lutando para manter o controle de suas dívidas, você pode querer considerar a quitação que é quando você contrata um empréstimo para pagar tudo o que deve. De modo que você fique com apenas uma forma de crédito e apenas um pagamento para lidar. Pode ser uma ótima opção, especialmente se você conseguir uma taxa de juros mais baixa.

Use menos do seu crédito disponível
Só porque o seu cartão de crédito tem um limite de US $1.000, isso não significa que você tem que usar tudo. Usar menos do crédito disponível é uma ótima maneira de mostrar aos credores que você pode ser responsável com o seu dinheiro e que não gasta apenas porque você tem. Isso ajudará a aumentar sua pontuação de crédito e aumentar suas chances de obter outras formas de crédito no futuro.

Faça menos pedidos de crédito
Quando você solicita certos tipos de crédito, os credores realizam uma consulta profunda em seu relatório de crédito. Os inquéritos aparecem no seu relatório, o que significa que podem ser vistos por outros credores, mesmo que o seu pedido de crédito seja negado. Muitas consultas em seu relatório não parecem boas e podem diminuir sua pontuação geral de crédito.

Fazer menos pedidos de crédito reduz o número de consultas de crédito e ajuda a melhorar o seu relatório. Se você suspeitar que será recusado crédito por causa de seu histórico e pontuação de crédito, é melhor evitar a aplicação. Felizmente, consultas que incluem coisas como visualizar seu relatório de crédito, não aparecem.

Referências

• Eight ways to start saving successfully
• Smart goals
• Make savings plan
• 8 best strategies for retirement
• 4 types of insurance everyone needs
• What difference between loan and line credit
• How to build credit and credit history
• How to improve your credit score