Perencanaan keuangan dan pengelolaan anggaran pribadi

Tidak peduli seberapa sehat situasi keuangan Kamu, perencanaan keuangan dan pengelolaan anggaran pribadi adalah cara yang bagus untuk mengelola uang Kamu dan memastikan bahwa Kamu tidak hanya memenuhi kewajiban keuangan Kamu, tetapi juga memaksimalkan kekayaan Kamu. Rencana dan anggaran mungkin membutuhkan sedikit usaha untuk dibuat pada awalnya, tetapi mereka dapat menghindari banyak stres dan masalah di masa depan.

Dalam panduan AAG Academy ini, kami akan menjelaskan perencanaan keuangan dan pengelolaan anggaran pribadi, serta cara membuat anggaran, mengatasi utang Kamu, dan banyak lagi.

Pengantar perencanaan keuangan

Kita semua memiliki tujuan yang berbeda dalam hal keuangan pribadi kita. Mungkin Kamu sedang mempersiapkan anggaran dana untuk membeli rumah pertama Kamu, berkeluarga, berlibur ke tempat  impian Kamu, atau menginvestasikan sejumlah uang cadangan dengan harapan masa depan yang lebih baik. Apakah Kamu memulai dari yang kecil atau bermimpi besar, rencana keuangan memungkinkan Kamu melampaui komitmen keuangan Kamu dan mengelola uang Kamu sebaik mungkin.

Rencana keuangan pribadi Kamu tidak harus rumit, tetapi ada beberapa hal penting yang perlu dipertimbangkan oleh rencana terbaik. Yaitu:

Pelacakan keuangan
Tidak seorang pun ingin menghabiskan waktu berjam-jam setiap minggu untuk memperbarui rencana keuangan mereka, namun penting bagi Kamu untuk meluangkan sedikit waktu untuk memperbarui rencana keuangan Kamu. Kamu akan menggunakan rencana Kamu untuk melacak keuangan Kamu — semua yang masuk serta semua yang keluar — jadi sangat penting semuanya akurat dan tidak ada kejutan buruk yang dapat muncul saat Kamu tidak mengharapkannya.

Tujuan keuangan
Rencana keuangan yang paling efektif dipandu oleh tujuan, jadi penting untuk memikirkan apa yang ingin Kamu capai dengan uang Kamu, baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang. Tanpa menetapkan tujuan yang konkret, Kamu tidak memiliki tujuan apa pun, yang dapat mempersulit pengelolaan uang Kamu. Ini juga lebih mudah untuk membuang uang cadangan jika Kamu tidak memiliki tujuan untuk menghasilkan uang itu.

Perencanaan dana darurat
Salah satu tujuan keuangan terpenting Kamu adalah merencanakan keadaan darurat. Idealnya, anggaran darurat Kamu harus sekitar tiga kali lipat pendapatan bulanan Kamu. Ini memastikan bahwa jika Kamu pernah menemukan diri Kamu dalam situasi yang sulit, mungkin karena Kamu kehilangan pekerjaan, Kamu memiliki banyak waktu untuk bangkit kembali tanpa kehilangan tagihan penting.

Tentu saja, menyisihkan pembayaran gaji selama tiga bulan bisa sangat sulit bagi banyak orang, tetapi mempersiapkan anggaran darurat itu sangat penting.

Manajemen utang
Sasaran penting lainnya adalah manajemen utang, terutama dalam menangani utang berbunga tinggi. Jika Kamu memiliki kartu kredit, pinjaman, dan perjanjian keuangan dengan suku bunga tinggi, sebaiknya Kamu melunasinya secepat mungkin — sebelum Kamu mulai menyisihkan uang untuk hal lain yang kurang penting.

Meskipun tampaknya berlawanan dengan keinginan untuk memasukkan lebih banyak uang ke dalam utang Kamu saat Kamu mencoba menabung untuk tujuan lain, Kamu akan melihat keuntungan besar dalam jangka panjang. Melunasi utang berbunga tinggi lebih cepat berarti Kamu harus membayar lebih sedikit bunga secara keseluruhan, dan uang yang Kamu tabung dapat digunakan untuk hal-hal lain.

Apa manfaat perencanaan keuangan?

Penting untuk dicatat bahwa meskipun rencana keuangan dan anggaran pribadi berjalan beriringan, keduanya berbeda. Sementara anggaran pribadi akan membantu Kamu mengelola keuangan Kamu secara mingguan atau bulanan, rencana keuangan adalah apa yang akan Kamu gunakan untuk menetapkan tujuan jangka panjang Kamu — di mana Kamu ingin merasa aman secara finansial dalam waktu 5, 10, atau bahkan 20 tahun ke depan.

Rencana keuangan sangat bagus untuk mereka yang berharap bisa kuliah, membeli rumah, menikah, atau pensiun di masa depan. Semua hal ini signifikan dalam hal biayanya, jadi sangat sulit untuk mencapainya jika Kamu tidak mulai merencanakannya jauh-jauh hari. Itulah mengapa perencanaan keuangan sangat penting — dan semakin cepat Kamu melakukannya, semakin baik.

Menyusun rencana keuangan lebih dari sekadar mencatat apa yang ingin Kamu capai di masa depan. Ini tentang menyusun strategi yang akan membantu Kamu mencapai tujuan Kamu. Jika Kamu berharap untuk membeli rumah, misalnya, Kamu harus memikirkan berapa biayanya, berapa banyak yang Kamu perlukan untuk deposit, dan langkah-langkah yang perlu Kamu ambil untuk mencapainya.

Apa itu pengelolaan anggaran pribadi?

Terlepas dari berapa banyak atau seberapa sering Kamu mendapatkan penghasilan, sangat penting bagi Kamu untuk memperhatikan pengeluaran Kamu di muka dan bahwa Kamu tidak membiarkan diri Kamu berada dalam situasi di mana Kamu memiliki tagihan penting yang harus dibayar, tetapi Kamu telah menghabiskan semua uang Kamu. Dengan pengelolaan anggaran pribadi, Kamu akan tahu pengeluaran apa yang akan datang dan kapan — dan berapa banyak uang tunai yang harus Kamu keluarkan.

Perencanaan pengeluaran tidak hanya memperbaiki situasi keuangan Kamu; itu juga akan memiliki manfaat luar biasa bagi kesehatan mental Kamu jika Kamu adalah tipe orang yang mengkhawatirkan uang. Ketika Kamu siap untuk minggu, bulan, atau bahkan tahun ke depan dari sudut pandang keuangan, tidak ada kejutan, dan Kamu akan terhindar dari banyak kecemasan dan stres.

Meskipun Kamu dapat memiliki anggaran pribadi tanpa rencana keuangan, hampir tidak mungkin memiliki rencana keuangan tanpa anggaran pribadi. Jika Kamu tidak mengelola uang Kamu secara efektif dalam jangka pendek, Kamu tidak akan mampu memenuhi tujuan Kamu dalam jangka panjang. Seperti yang kami sebutkan di atas, kebanyakan dari kita harus merencanakan pengeluaran yang signifikan, seperti membeli rumah, bertahun-tahun sebelumnya.

Langkah pertama perencanaan keuangan

Jadi, mari kita mulai dengan membuat anggaran pribadi, yang merupakan langkah pertama menuju perencanaan keuangan. Ini mungkin tampak menakutkan pada awalnya, tetapi sebenarnya cukup sederhana dan tidak akan menyita banyak waktu Kamu. Ini adalah empat hal utama yang perlu dipertimbangkan. Ini adalah:

Penghasilan
Hal pertama yang ingin Kamu perhatikan dalam anggaran Kamu adalah penghasilan Kamu. Bergantung pada apakah Kamu dibayar setiap minggu atau setiap bulan, Kamu pasti ingin mencatat jumlah total yang Kamu harapkan untuk diterima, dan kapan Kamu mengharapkan untuk menerimanya.

Pengeluaran
Setelah Kamu mengetahui berapa banyak yang masuk, langkah selanjutnya adalah mencatat apa yang harus keluar. Beberapa dari pengeluaran ini — seperti sewa atau hipotek, pembayaran mobil, pembayaran pinjaman, dan tagihan utilitas — akan terus diperbaharui. Jumlahnya kira-kira sama setiap bulan, dan biasanya akan dibayarkan pada hari yang sama setiap bulan. Pengeluaran lainnya akan bervariasi.

Biaya variabel mencakup hal-hal seperti bahan makanan, bahan bakar, hiburan, pakaian, dan transportasi. Mungkin lebih sulit untuk menghitung hal-hal ini karena biayanya biasanya bervariasi secara teratur, jadi Kamu dapat memilih untuk menghitung rata-rata untuk masing-masingnya, atau, jika Kamu ingin benar-benar berhati-hati, jumlah maksimum untuk masing-masing pengeluaran tersebut .

 Satu hal penting yang perlu diperhatikan saat menghitung pengeluaran Kamu adalah dana darurat. Jika Kamu mampu mempersiapkannya, merupakan ide bagus untuk menyisihkan sejumlah uang tunai untuk keadaan yang tidak terduga, seperti perbaikan kendaraan atau rumah, atau jika pendapatan Kamu tiba-tiba berkurang di masa depan. Berapa banyak yang Kamu masukkan ke dalam dana ini terserah Kamu.

Sisa Uang
Setelah Kamu mengurangi semua pengeluaran Kamu dari pendapatan Kamu, Kamu akan tahu berapa banyak uang yang tersisa. Apa yang Kamu lakukan dengan ini terserah Kamu. Kamu dapat memilih untuk menyimpannya untuk kebutuhan tak terduga, menginvestasikannya ke dalam sesuatu yang dapat meningkatkan kekayaan Kamu dari waktu ke waktu, atau memasukkan lebih banyak uang untuk melunasi utang lebih cepat. Apa pun yang Kamu lakukan, ingatlah tujuan keuangan Kamu untuk masa depan.

Jika pengeluaran Kamu lebih besar dari penghasilan Kamu, itu bisa sangat mengkhawatirkan, tetapi mungkin ada beberapa hal yang dapat Kamu lakukan untuk mengubahnya. Misalnya, Kamu dapat mengurangi pengeluaran variabel Kamu, seperti biaya hiburan, pakaian, dan bahan bakar. Jika Kamu makan di luar atau bersosialisasi secara teratur, misalnya, mengurangi sedikit saja dapat menghemat banyak uang.

Pemeriksaan keuangan
Saat menyusun anggaran pribadi Kamu, disarankan agar Kamu melakukan pemeriksaan keuangan. Ini adalah saat Kamu memeriksa situasi keuangan Kamu secara keseluruhan dan meninjau ke mana perginya uang Kamu. Ini juga merupakan ide yang bagus untuk melakukan ini setiap kali situasi keuangan Kamu berubah, mungkin karena Kamu mendapat pekerjaan baru, atau menikah atau bercerai.

 Bagian dari pemeriksaan keuangan Kamu – selain meninjau dan berpotensi menetapkan tujuan keuangan baru – harus menilai semua utang Kamu untuk mengetahui berapa banyak yang tersisa untuk Kamu bayar, ditambah suku bunga untuk masing-masing utang. Ini akan membantu Kamu dengan langkah proses selanjutnya, yaitu pengelolaan utang.

Rencana pengelolaan utang

Hal lain yang mungkin ingin Kamu pertimbangkan jika pengeluaran Kamu melebihi pengeluaran Kamu, terutama jika banyak dari pengeluaran tersebut adalah utang, adalah rencana pengelolaan utang (RPU). RPU adalah perjanjian antara Kamu dan kreditur Kamu yang memperhitungkan seberapa banyak Kamu mampu membayar secara wajar, bukan seberapa banyak Kamu awalnya setuju untuk membayar.

RPU bisa sangat membantu jika penghasilan Kamu berkurang, atau Kamu hanya menumpuk terlalu banyak utang dan sekarang sedang berjuang untuk membayar semuanya. Namun, ada beberapa hal penting yang perlu diperhatikan sebelum Kamu menempuh cara ini.

Pertama, RPU tidak akan menghapus utang Kamu. Kamu masih akan bertanggung jawab untuk membayar semua utang Kamu; mungkin perlu waktu lebih lama dari yang disepakati jika Kamu mengurangi pembayaran berkelanjutan. Kedua, kreditur ingin tahu tentang anggaran pribadi Kamu — dan khususnya berapa banyak yang mampu Kamu bayar — sebelum mereka setuju untuk mengurangi pembayaran rutin Kamu.

Yang terpenting, Kamu harus ingat bahwa RPU dapat berdampak buruk pada peringkat kredit Kamu. Meskipun biasanya tidak seburuk kehilangan pembayaran seluruhnya, dan Kamu mungkin tidak dapat menghindarinya jika Kamu tidak mampu membayar utang Kamu, ada baiknya mengingat hal ini jika Kamu mengandalkan peringkat kredit yang baik di masa depan, mungkin untuk mendapatkan hipotek.

Untuk menyiapkan RPU, Kamu dapat menghubungi kreditur Kamu sendiri, atau meminta perusahaan pengelola utang khusus yang akan melakukan ini atas nama Kamu dengan biaya tertentu. Tergantung di mana Kamu tinggal, Kamu mungkin bisa mendapatkan bantuan dengan RPU gratis dari badan amal utang.

Tujuan keuangan, menetapkan tujuan keuangan, dan contohnya

Setelah Kamu memiliki kendali atas anggaran pribadi Kamu, sekarang saatnya untuk mulai memikirkan tujuan keuangan Kamu. Hanya Kamu yang dapat memutuskan apa tujuan tersebut. Bagi banyak orang, hal-hal seperti membeli properti atau menyiapkan diri untuk masa pensiun adalah tujuan umum, tetapi setiap orang berbeda. Orang lain mungkin ingin melunasi utang mereka secepat mungkin.

Menetapkan tujuan keuangan Kamu harus memperhitungkan apa yang ingin Kamu capai dalam jangka pendek — mungkin selama lima tahun ke depan — dan kemudian apa yang ingin Kamu capai dalam jangka panjang. Sekali lagi, hanya Kamu yang bisa memprioritaskan hal-hal tersebut dan menentukan apa yang harus dicapai terlebih dahulu. Namun, untuk memberi Kamu gambaran, inilah contoh rencana keuangan dasar:

Contoh ini jelas merupakan contoh yang sangat mendasar, tetapi harus berfungsi sebagai contoh seperti apa rencana keuangan dasar itu. Semakin banyak upaya yang Kamu lakukan – dan semakin banyak waktu yang Kamu habiskan untuk merencanakan setiap tujuan Kamu – semakin besar kemungkinan Kamu untuk mencapainya.

Contoh tersebut juga akan membantu menjelaskan mengapa Kamu benar-benar membutuhkan anggaran pribadi sebelum memikirkan tujuan keuangan Kamu. Tanpa terlebih dahulu menentukan berapa banyak uang yang dapat Kamu sisihkan setiap minggu atau setiap bulan, Kamu tidak dapat menghitung berapa banyak yang ingin Kamu sumbangkan untuk tujuan jangka pendek dan jangka panjang Kamu, atau berapa lama waktu yang Kamu perlukan untuk mencapainya.

Menabung tanpa rencana keuangan, mungkin hanya dengan menyisihkan apa pun yang dapat Kamu sisihkan setiap bulan, mungkin efektif bagi sebagian orang. Namun, rencana yang lebih konkret tidak hanya membantu Kamu melacak apa yang sedang Kamu kerjakan, tetapi juga dapat memotivasi Kamu untuk tetap berpegang pada tujuan Kamu. Kamu mungkin cenderung tidak membuat keputusan impulsif dengan uang Kamu jika Kamu dapat melihat bahwa Kamu membuat kemajuan nyata menuju hal-hal yang lebih besar dan lebih baik.

Referensi

• What is a financial plan
• Budget vs financial plan
• Expenditure plan work
• Debt management plans
• Best budgeting software in 2022