APR y APY en cripto: definiciones y cómo calcularlas

Si estás pensando en invertir tus monedas y tokens de criptomonedas, necesitarás saber una o dos cosas sobre las tasas de interés. Estas pueden ayudarte a determinar cuánto podrías ganar durante un período de tiempo, y cuanto más grande, mejor.

Hay dos tasas importantes a tener en cuenta, y estas son APR y APY. En esta guía de AAG Academy, explicaremos qué significa cada una y las diferencias entre ellas, además veremos algunos ejemplos para ayudarte a comprender mejor de qué se tratan.

¿Qué es APR?

APR significa «tasa de porcentaje anual» (APR, por sus siglas en inglés), y es probable que la hayas escuchado mencionar antes, ya que se usa ampliamente en toda la industria financiera. Ya sea que estés solicitando una tarjeta de crédito, un préstamo, un financiamiento de automóvil o un sobregiro, se te habrá informado sobre tu APR. El término se refiere al interés anual generado sobre la cantidad de dinero prestado o pagado.

La APR se transmite como un porcentaje, lo que no solo facilita el cálculo, sino que también permite a los prestatarios e inversores comparar rápidamente diferentes productos financieros. Una tarjeta de crédito con una APR más baja suele ser la mejor opción para los prestatarios.

La tasa de porcentaje anual, generalmente tiene en cuenta los costos o cargos adicionales, pero no incluye la capitalización, que es cuando se agregan intereses a un saldo, como podrías obtener con una cuenta corriente o de ahorros. Por lo tanto, si ahorras $1000 a una tasa de interés del 3% y no agregas más, continuarás ganando intereses sobre esa suma inicial, pero no sobre el interés en sí.

La APR puede ser fija, lo que significa que no cambia durante la vida útil del producto financiero, o variable, lo que significa que puede cambiar en cualquier momento. También es importante tener en cuenta que con ciertos productos, especialmente las tarjetas de crédito, puede haber diferentes TPA para diferentes cosas. Por ejemplo, las compras generalmente tienen una APR diferente a los adelantos en efectivo.

¿Qué es APY?

APY significa «rendimiento porcentual anual» en sus siglas en inglés y funciona de manera muy similar a la APR, excepto que tiene en cuenta el interés compuesto. Debido a eso, la APY de un préstamo, por ejemplo, es más alta que su APR porque el APY se calcula no solo sobre el monto pendiente del saldo original, sino también sobre los intereses generados durante la vigencia del préstamo.

Cuanto más alta sea la tasa de interés y más crezca un saldo con el tiempo, mayor será la diferencia entre APY y APR. El ejemplo descrito en la sección a continuación hace que esto sea un poco más fácil de entender.

Debido a que estas tasas son diferentes, incluso en el mismo producto financiero, se sabe que las organizaciones financieras enfatizan lo que parece más atractivo en sus anuncios, contratos y otros materiales. Una compañía de tarjetas de crédito puede aparecer en una fuente grande y APY en una fuente más pequeña, mientras que un banco que ofrece una cuenta de ahorros puede hacer lo contrario.

¿Cuál es la diferencia entre APR y APY en cripto?

APR y APY operan de la misma manera dentro de la industria de las criptomonedas. Por lo tanto, si prestas criptomonedas a través de una plataforma de finanzas descentralizadas (DeFi), la APR es el porcentaje que puedes esperar ganar como interés sobre esa inversión, e incluye cualquier tarifa que el prestatario deba pagar, pero no el interés compuesto.

APY considera el monto principal prestado, cualquier cargo que el prestatario deba pagar, más el interés compuesto. Por lo tanto, la APY es más rentable que la APR para los prestamistas y más costosa para los prestatarios.

Cómo calcular la APR con ejemplos

Puede ser difícil entender ambas APR y  APY, especialmente las diferencias entre ellas, sin ejemplos. Entonces, repasemos un par, comenzando con APR, para que todo sea un poco más fácil de entender.

APR se puede calcular multiplicando la tasa de interés periódica por el número de períodos en un año desde su aplicación. Si tomara un préstamo de $1000 con una APR del 12%, el saldo del préstamo aumentaría en un 1%, o $10, cada mes. Por lo tanto, en el transcurso de un año, se podrían acumular $120 adicionales. Sin embargo, la APR no cambia a medida que crece el saldo.

Cómo calcular el APY con ejemplos

Ahora, digamos que tomas un préstamo de $1000 con un APY del 12%. El primer mes, el interés es del 1% del saldo original, o $10. Esto aumentaría el saldo a $1010. Al mes siguiente, el interés sería del 1% de $1010, o $10.10. El tercer mes, el interés sería del 1% de $1020.10, o $10.201. El cuarto mes, el interés sería del 1% de $1030.301.

Como puedes ver, aunque la tasa porcentual de APY sigue siendo la misma, la cantidad real crece con el tiempo porque tiene en cuenta el interés compuesto. Si no realizaste ningún pago durante el primer año, el saldo aumentaría a $1126.83 (excluyendo cualquier cargo que puedas recibir por no realizar un pago), por lo que la tasa de interés efectiva se convierte en 12.68%.

Fuentes

• Annual Percentage Rate (APR)
• What is apy
• Apy calculator
• How to calculate apr
• Apr vs apy whats the difference